- Нормативно-правовая база
- Для чего нужен цифровой рубль?
- Что значит «цифровой рубль»?
- В чем разница между цифровым рублем и обычным?
- Отличие от криптовалют
- Когда введут цифровой рубль в России?
- Вывод
На фоне второго этапа тестового запуска цифрового рубля с 1 сентября тема вновь набирает обороты. Возникают вопросы: как получить доступ к новой форме российской валюты и когда ожидается полноценный запуск? Увы, в настоящее время в пилотном проекте принимает участие ограниченное количество компаний, физлиц и банков. А для полноценного запуска, как отметил Банк России в 2020 году, потребуется от пяти до семи лет.
Нормативно-правовая база
Очевидно, что ранее законодательство России не содержало понятия «цифровой рубль» и не предусматривало механизмов внедрения нового формата электронной валюты. Тем не менее в 2023 году ситуация изменилась – было принято два федеральных закона о цифровом рубле.
Первый – Федеральный закон 24.07.2023 г № 339-ФЗ, который внес изменения в Гражданский кодекс РФ. Нормативный правовой акт установил, что цифровой рубль – это разновидность безналичных денег. Кроме того, 339-ФЗ содержит условие, согласно которому все расчеты, осуществляемые с применением нового формата рубля, производятся переводами Банка России на специальной электронной площадке. Другими словами, ЦБ РФ выступает оператором этой платформы и обеспечивает ее функционирование. Подробнее с изменениями в Гражданский кодекс можно ознакомиться по этой ссылке.
Второй – принятый этой же датой Федеральный закон № 340-ФЗ, который вносит положения о цифровом рубле в отдельные правовые акты. Среди них – Федеральные законы «О банках и банковской деятельности», «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», «О валютном регулировании и валютном контроле» и ряд других. Поправки, в частности, устанавливают, кто является участниками площадки – российские и зарубежные банки, а также госкорпорация «ВЭБ.РФ». Также определяется перечень пользователей – это компании (юридические лица), индивидуальные предприниматели и физические лица. Изучить нормативный правовой акт можно по этой ссылке.
Для чего нужен цифровой рубль?
Причин – несколько. Если суммировать заявления представителей Банка России и выводы ведущих экономистов, можно выделить такие причины:
- ускорение цифровизации экономики;
- плавный переход на безналичные расчеты;
- создание удобной цифровой платформы, доступ к которой будет у клиента любого банка;
- создание государственной альтернативы нестабильным криптовалютам – с курсом, привязанным к государственной валюте и единым эмитентом в лице Банка России;
- необходимость в новых эффективных инструментах для контроля над расходованием средств госбюджета;
- сведение к минимуму теневого сектора экономики.
Что значит «цифровой рубль»?
На первый взгляд может показаться, что цифровой рубль мало чем отличается от денег, которые хранятся на банковском счете или электронном кошельке. Однако новый формат валюты – это цифровая валюта Банка России с незаменяемым электронным кодом. Что это значит? Каждая единица такой валюты – уникальна, ее код хранится на электронной площадке, оператором которой является ЦБ РФ.
Будет ли цифровой рубль после полноценного запуска заменой обычным деньгам, которые хранятся на счетах? Нет. Когда введут цифровой рубль, в России будут использоваться три формы валюты:
- наличная;
- безналичная;
- цифровая.
Преимущества
Их почувствует экономика государства в целом, а также бизнес и физические лица:
- Эффективный контроль над финансовыми потоками. Банку России будет проще отследить источник происхождения средств, а также выявить незаконные платежи – каждая единица цифровой валюты обладает уникальным номером.
- Простой доступ к цифровому кошельку. Он будет осуществляться через личный кабинет или мобильное приложение любой финансовой организации. Беспокоиться о том, что финансовую организацию лишат лицензии (как это недавно произошло с QIWI), а деньги «зависнут в воздухе», не придется.
- Стабильный курс. Поскольку эмиссию осуществляет Банк России, курс цифровой валюты всегда будет составлять 1:1.
- Единые тарифы на переводы. Для юридических лиц.
- Отсутствие комиссии за переводы. Для физлиц.
В чем разница между цифровым рублем и обычным?
Различие с наличными деньгами очевидно – хранение цифровых будет осуществляться на специальной платформе, что роднит их с безналичными, позволяя оплачивать покупки, услуги, совершать переводы и иные привычные действия в режиме онлайн. Впрочем, Банк России обещает, что цифровым кошельком можно будет пользоваться и без интернета.
Важным отличием от безналичных средств является то, что цифровой рубль нельзя хранить в качестве вкладов или на накопительных счетах. Как итог – на такие средства не будут начисляться проценты.
Как мы уже отметили, каждая единица новой разновидности валюты будет снабжена незаменяемым цифровым кодом – в некоторой степени это делает ее похожей на наличные средства. Благодаря коду Банк России сможет вычислять подозрительные или незаконные переводы, а также своевременно вводить или выводить из экономики большие объемы рубля.
Незаменяемый цифровой номер делает цифровые деньги схожими с криптовалютами. Однако лишь в незначительной степени.
Отличие от криптовалют
Эмитентом цифровой российской валюты выступает Банк России. Криптовалюты создаются с помощью майнинга – путем формирования новых структур в блокчейне.
Другими словами, цифровой рубль, суть которого заключается в обеспечении государством, предусматривает стабильность – курс составляет 1 к 1 относительно обычного рубля. В свою очередь криптовалюты имеют высокую волатильность (изменчивость цены) по причине того, что опираются лишь на востребованность и доверие у аудитории. Этим обусловлена невозможность применения криптовалют в качестве стабильного платежного средства.
Когда введут цифровой рубль в России?
Ответив на стандартные вопросы касательно цифрового рубля – что это такое простыми словами и чем отличается от обычного – рассмотрим другой не менее актуальный: когда ожидать полноценный запуск?
Как мы уже отметили, в 2020 году Банк России сообщил, что на реализацию проекта потребуется от пяти до семи лет. Минимальный срок наступает в следующем году, а как обстоят дела сегодня? Здесь потребуется краткий экскурс в недавнюю историю.
Проект начали тестировать в августе прошлого года – почти сразу после принятия двух федеральных законов, о которых рассказали выше. Участие приняли 12 крупных российских банков, более 20 компаний и 600 физлиц. Перечень доступных сервисов был ограничен открытием и внесением средств на цифровые кошельки, переводами физлицам, оплатой товаров, настройкой автоплатежей. Уже к сентябрю 2023 года Банк России сообщил о том, что осуществлено несколько тысяч операций.
Следующий этап тестирования цифрового рубля стартовал в 2024 году – 1 сентября. Расширено количество компаний до 1,2 тысяч, физлиц – до 9 тысяч. В ближайшее время планируется привлечь к участию еще 17 банков – финансовые организации уже завершают подготовку технической базы. Кроме сервисов, которыми можно было пользоваться во время первого теста, дополнительно доступны платежи по динамичному QR-коду и переводы между юридическими лицами.
Сделать верный прогноз, когда ожидать полноценный запуск, в настоящее время невозможно. Однозначно – не раньше следующего года.
Вывод
Цифровой рубль станет еще одной формой российской валюты, вместе с наличными и безналичными деньгами. Для физлиц это отличная возможность хранить сбережения надежным способом и свобода в выборе банка. Бонусом – отсутствие комиссии за переводы.
Преимущества для юрлиц – проведение финансовых операций по единым тарифам и, как следствие, снижение административных расходов.
Для государства – повышение конкурентоспособности национальной экономики и снижение зависимости от глобальных провайдеров платежной инфраструктуры.
Алексей Ермолов
Эксперт Фингуру
