115-ФЗ для селлеров: как работать спокойно и не привлекать внимание банка

• Теоретическая база
• Какие операции селлеров могут привлечь внимание банка?
• Как подготовиться к требованиям 115-ФЗ: полезные советы
• Банк запросил документы по 115-ФЗ: что делать?
• Заблокировали счет по 115-ФЗ: что делать?
• «Черный список» по 115-ФЗ: как проверить?
• Типичные ошибки селлеров: как не «попасть» под 115-ФЗ
• Особенности работы с маркетплейсами в контексте 115-ФЗ
• Практические советы для спокойной работы
• Дополнительные меры предосторожности для селлеров
• Заключение: прозрачность как основа успеха

Работа на маркетплейсах – это, в равной мере, быстрый старт с доступом к миллионным аудиториям и необходимость учитывать требования законодательства. Один из ключевых моментов, с которым сталкиваются селлеры, – Федеральный закон № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Этот НПА обязывает банки следить за операциями клиентов, включая предпринимателей, и при малейших подозрениях запрашивать пояснения, приостанавливать транзакции или даже блокировать счета. Для селлеров это может стать неожиданным препятствием, особенно если бизнес связан с частыми переводами, расчетами через агрегаторов или выводом средств на личные карты. Как минимизировать риски и работать спокойно? Разберем все по порядку и дадим практические рекомендации.

Теоретическая база

По мере работы на торговой площадке доход селлера увеличивается, ширится список контрагентов и транзакций. У новичка может возникнуть вопрос: «115-ФЗ – что это за закон и почему другие продавцы так часто его обсуждают?» – что вполне закономерно.

115-ФЗ – инструмент, который помогает государству предотвращать незаконные операции с денежными средствами: отмывание денег и финансирование противоправной деятельности. Банки как часть финансовой системы обязаны анализировать операции клиентов и выявлять подозрительные случаи. Если что-то вызывает вопросы, они отказывают в совершении операции (п. 11 ст. 7 115-ФЗ) и запрашивают документы, а в крайних случаях могут ограничить доступ к счету до выяснения обстоятельств. Обязанность предоставить запрашиваемые банком сведения закреплена в п. 14 ст. 7 115-ФЗ.

Для селлеров, торгующих на маркетплейсах, этот закон особенно актуален. Их бизнес-модель часто включает нестандартные операции: выручка приходит от платформ (Ozon, Wildberries, Яндекс.Маркет), а не напрямую от покупателей, деньги выводятся на личные карты, а расходы на закупку товаров могут быть неочевидны для банка. Например, если вы каждый месяц переводите крупные суммы на карту без указания назначения платежа, это может выглядеть как попытка обналичивания или уклонения от налогов. При этом закон не направлен против честных предпринимателей – его цель в том, чтобы пресекать реальные нарушения. Чтобы не попасть под случайную проверку, важно заранее выстроить прозрачные процессы и понимать, как работает эта система.

Какие операции селлеров могут привлечь внимание банка?

Банки используют сложные алгоритмы и внутренние правила, чтобы определять потенциально рискованные операции. Для селлеров есть несколько типичных ситуаций, которые могут стать «красным флажком».

Частые переводы на личные карты

Если вы регулярно выводите большую часть выручки на карту физлица, особенно без пояснений, банк может заподозрить обналичивание или сокрытие доходов.

Несоответствие доходов и расходов

Например, вы получаете 1,5 миллиона рублей от маркетплейса, но не платите поставщикам и не тратите деньги на логистику. Банк может задаться вопросом, как вы ведете бизнес без видимых затрат.

Сотрудничество с сомнительными контрагентами

Если ваши партнеры (поставщики, посредники) числятся в черных списках Росфинмониторинга или имеют проблемы с законом, это может затронуть и вас.

Несоответствие кодов ОКВЭД

Если вы зарегистрированы как ИП с кодом для консалтинга, а продаете электронику, банк вправе запросить разъяснения.

Нерегулярные или отсутствующие налоговые платежи

Если вы не платите налоги или делаете это с опозданием, это может стать сигналом для проверки.

Крупные разовые операции

Например, вы внезапно перевели 2 миллиона рублей на счет другого ИП без видимой причины – это тоже может вызвать вопросы.

Высокая доля наличных расчетов

Если вы закупаете товары за наличные и не фиксируете это документально, банк может посчитать такие операции подозрительными.

Пример из практики

Предприниматель продавал товары для сада через маркетплейс и выводил почти всю выручку на карту. Банк запросил документы, так как не увидел расходов на закупку. Оказалось, что селлер покупал продукцию за наличные у местных фермеров и не сохранял чеки. После предоставления пояснений и квитанций проверка завершилась без последствий, но ситуация могла привести к временной блокировке счета.

Как подготовиться к требованиям 115-ФЗ: полезные советы

Чтобы избежать лишнего внимания со стороны банка, важно выстроить свою работу так, чтобы она была максимально прозрачной. Вот несколько рекомендаций для селлеров.

Совет 1: сообщите банку о своей бизнес-модели

Многие банки предлагают возможность заранее описать свою деятельность – через анкету в личном кабинете, при открытии счета или при общении с менеджером. Укажите, что вы торгуете на маркетплейсах, получаете выручку от агрегаторов, а часть средств используете для закупок, оплаты услуг или личных нужд. Например, можно написать: «Я ИП, продаю товары через маркетплейс, выручка поступает раз в две недели, часть средств вывожу на карту для расчетов с поставщиками». Чем больше деталей вы предоставите, тем меньше шансов, что банк начнет проверку.

Совет 2: проверьте и обновите коды ОКВЭД

Коды ОКВЭД — это официальное описание вашей деятельности. Убедитесь, что они соответствуют тому, чем вы занимаетесь. Если вы продаете детские игрушки, но зарегистрированы как грузоперевозчик, это вызовет вопросы. Проверить свои коды можно в выписке из ЕГРИП или ЕГРЮЛ на сайте ФНС, а обновить – через ФНС или МФЦ. Процедура занимает от трех до пяти рабочих дней и не требует больших затрат.

Совет 3: проверяйте контрагентов перед сделками

Сотрудничество с ненадежными партнерами может навредить вашему бизнесу. Перед заключением договора проверяйте контрагентов по ИНН через открытые сервисы (например, «Прозрачный бизнес» от ФНС, содержащий сведения из шести государственных реестров). Узнайте, нет ли у них долгов, судебных дел или признаков фирмы-однодневки. Некоторые банки предоставляют такие инструменты прямо в интернет-банке. Если партнер вызывает сомнения, лучше отказаться от сделки.

Совет 4: ведите учет и сохраняйте документы

Любая операция должна быть подкреплена документами: договорами, счетами, актами, чеками. Если вы закупаете товары за наличные, сохраняйте квитанции или расписки. Если платите физлицам за услуги (например, дизайнерам, курьерам), оформляйте договоры или акты выполненных работ. Эти бумаги станут вашим главным аргументом при проверке. Храните документы хотя бы три года – это срок, за который банк может запросить информацию.

Совет 5: своевременно платите налоги

Регулярная уплата налогов – это не только обязанность, но и способ показать банку, что вы ведете бизнес честно. Если вы на упрощенной системе налогообложения (УСН), следите за сроками подачи деклараций и перечисления платежей. Например, для УСН «Доходы» авансовые платежи нужно вносить ежеквартально (до 25-го числа следующего месяца), а итоговый налог – до 28 марта следующего года. Банк видит эти операции и учитывает их при анализе.

Совет 6: указывайте назначение платежа

При переводах на карту или контрагентам всегда пишите, за что перечисляете деньги. Например: «Перевод собственных средств», «Оплата поставщику за партию товара», «Выплата за услуги упаковки». Это помогает банку понять логику ваших операций и снижает вероятность вопросов.

Совет 7: разделяйте личные и бизнес-финансы

Используйте расчетный счет для деловых операций, а личную карту – только для личных нужд. Это упрощает учет, делает вашу деятельность прозрачнее и снижает риск подозрений со стороны банка.

Банк запросил документы по 115-ФЗ: что делать?

Запрос от банка – не редкость, и это не повод для паники. Если вы работаете законно, проверка завершится без последствий. Главное – правильно отреагировать:

• Изучите запрос. Банк должен указать, какие операции вызвали вопросы и какие документы нужны. Обычно это выписки, договоры, счета, отчеты маркетплейса или пояснительная записка.
• Подготовьте документы. Соберите все, что подтверждает законность операций. Например, если вы перевели деньги на карту, приложите договор с маркетплейсом, отчет о продажах и чеки на закупку товаров.
• Уложитесь в сроки. На ответ обычно дается пять-семь рабочих дней. Не затягивайте, иначе банк может приостановить операции или заблокировать счет.
• Дайте пояснения. Единого образца письма в ответ на запрос банка по 115-ФЗ нет. Составьте краткий, но емкий текст, описывающий вашу деятельность. Например: «Я ИП, торгую на маркетплейсе, деньги вывожу на карту для оплаты поставщикам за наличные, подтверждающие документы прилагаю».

Пример: селлер получил запрос из-за переводов на карту в размере 800 тысяч рублей. Он предоставил договор с маркетплейсом, выписку о поступлениях, чеки на закупку и пояснение, что часть средств идет на личные нужды. Банк принял документы, и работа счета продолжилась без ограничений.

Заблокировали счет по 115-ФЗ: что делать?

Для возвращения доступа требуется устранить подозрения банка в незаконности транзакций. В установленный срок необходимо представить документы, подтверждающие легальность оборота по счету: справки о доходах и налогах, выписки со счетов в других банках, договоры купли-продажи, чеки, документы о самозанятости и другие. Точный список с пояснениями можно получить в службе поддержки банка.

Также финансовая организация вправе запросить письменное пояснение экономического смысла операции – к примеру, куда и в каких целях переводились средства или от кого и на каком основании они поступили (возврат долга, оплата услуг, подарок и т. д.). Если представленных документов и сведений будет достаточно, счет восстановят. Если банк откажет, несмотря на предоставленные доказательства, можно обратиться с жалобой в Банк России.

Важно: после такого случая банк может снизить расходные лимиты, чтобы предотвратить подобные ситуации в будущем.

«Черный список» по 115-ФЗ: как проверить?

Банк России ведет реестр организаций, которым финансовые организации отказывают в обслуживании из-за нарушений требований 115-ФЗ. Проверить, находится ли компания в «черном списке», можно через личный кабинет на сайте Росфинмониторинга.

Типичные ошибки селлеров: как не «попасть» под 115-ФЗ

Многие проблемы с 115-ФЗ возникают из-за невнимательности или отсутствия опыта. Вот частые ошибки и советы, как их не допустить.

Ошибка 1: вывод всей выручки на карту

Это допустимо, если ваш бизнес не требует безналичных расчетов. Но всегда указывайте назначение платежа («Перевод собственных средств») и сохраняйте документы о расходах.

Ошибка 2: отсутствие документов

Даже с физлицами (курьерами, упаковщиками) заключайте простые договоры или составляйте акты. Это защитит вас при проверке.

Ошибка 3: игнорирование запросов банка

Если не ответить вовремя, счет могут заблокировать. Всегда реагируйте на письма и звонки, даже если запрос кажется формальным.

Ошибка 4: работа с наличными без учета

Если вы закупаете товары за наличные, фиксируйте это чеками, квитанциями или расписками. Без документов такие расходы выглядят подозрительно.

Ошибка 5: сотрудничество без проверки

Если вы работаете с новым поставщиком, не поленитесь проверить его по ИНН – это займет пять минут, но сэкономит нервы.

Особенности работы с маркетплейсами в контексте 115-ФЗ

Взаимодействие с площадкой добавляет специфику в финансовые операции селлеров. Выручка приходит не от покупателей, а от платформы, что иногда вызывает путаницу у банков. Чтобы избежать недоразумений:

• Укажите в анкете для банка, что работаете через маркетплейс, и назовите конкретную платформу (Ozon, Wildberries, Яндекс.Маркет).
• Сохраняйте отчеты маркетплейса о продажах – они подтверждают источник дохода и объемы операций. Обычно такие отчеты доступны в личном кабинете продавца.
• Если платите платформе комиссию или используете ее услуги (доставку, рекламу, хранение), фиксируйте эти расходы в учете и сохраняйте выписки.
• Учитывайте задержки выплат. Маркетплейсы перечисляют деньги по определенному графику (раз в неделю, две или месяц), что может создать разрыв между продажами и поступлениями – будьте готовы объяснить это банку.

Пример: предприниматель получал выручку от маркетплейса раз в месяц, но банк посчитал поступления подозрительными из-за их нерегулярности. Селлер предоставил договор с платформой, отчеты о продажах и график выплат, после чего все вопросы были сняты.

Практические советы для спокойной работы

Чтобы сосредоточиться на развитии бизнеса и не отвлекаться на проверки, следуйте этим рекомендациям:

• Ведите простой учет. Даже таблица в Excel, Google Sheets или Яндекс.Документы с доходами, расходами и налогами поможет быстро собрать документы для банка.
• Пользуйтесь сервисами банка. Многие банки предлагают бесплатные инструменты для проверки контрагентов, заполнения анкет или анализа операций – изучите их в личном кабинете.
• Обратитесь к аутсорс-бухгалтеру или наймите штатного сотрудника. Специалист поможет правильно оформлять сделки, рассчитывать налоги и готовить документы для проверок. Это особенно полезно, если вы новичок в бизнесе.
• Будьте открыты к диалогу. Если банк что-то уточняет, воспринимайте это как формальность, а не угрозу. Быстрый и четкий ответ решает большинство вопросов.
• Разделяйте личные и бизнес-финансы. Используйте расчетный счет для деловых операций, а карту – только для личных нужд. Это упрощает учет и снижает риск подозрений.
• Проверяйте свой счет. Регулярно смотрите выписки и операции в интернет-банке, чтобы вовремя заметить ошибки или подозрительные действия.

Дополнительные меры предосторожности для селлеров

Иногда стоит пойти дальше базовых рекомендаций, чтобы полностью обезопасить себя:

• Изучите правила банка. У каждой финансовой организации свои критерии подозрительности – уточните их при открытии счета или в службе поддержки. Например, один банк может считать переводы на карту нормой, а другой — поводом для проверки.
• Храните документы в порядке. Создайте папку (физическую или электронную), где будут лежать все договоры, чеки, отчеты и выписки за последние 3 года — это срок, за который банк может запросить информацию.
• Следите за изменениями в законодательстве. 115-ФЗ периодически обновляется, и новые требования могут повлиять на ваш бизнес. Подпишитесь на рассылки налоговой или банков, чтобы быть в курсе.
• Используйте электронные сервисы. Программы для учета (например, «1С:Предприниматель») помогут автоматизировать документооборот и снизить риск ошибок.

Заключение: прозрачность как основа успеха

Соблюдение 115-ФЗ может показаться сложным, особенно для тех, кто только начинает торговать на маркетплейсах. Но на деле это вопрос дисциплины и внимания к деталям.

Если вы заранее сообщите банку о своей деятельности, будете вести учет, сохранять документы, вовремя платить налоги и избегать сомнительных партнеров, проверки либо не коснутся вас, либо пройдут быстро и без последствий. Маркетплейсы открывают огромные возможности для бизнеса, и правильный подход к финансовым операциям позволит вам сосредоточиться на продажах, а не на разбирательствах с банком.

Работайте открыто, будьте готовы к диалогу и не бойтесь запросов – это часть жизни современного предпринимателя. Настройте свои процессы, держите документы под рукой, и 115-ФЗ станет для вас не угрозой, а просто еще одним пунктом в списке задач, который легко держать под контролем.